過去、私には多額の借金がありました。厳密に言うと今でもあります。
ただ、過去の私と今の私とでは精神的な余裕が全く違います。人生の終わりを覚悟した過去から脱却したのは、差し伸べてくれた手を信じて掴んだだけです。
みなさんにもきっと手を差し伸べてくれている人はいるはず。
きっと、まだ見えていないだけで・・・
きっと、まだ気づいていないだけで・・・
借金地獄からの逆転劇
返済額7万→11万→3万へ！！
借金総額220万円。
年収350万円の返済への道標。
きっかけは離婚。荒れた生活で借金が膨れ上がる。
離婚。
最近では珍しいことでもなくなったが、離婚は人生の転機の一つなのは確かだと思う。
当時の年収400万円。手取月収約20万円（ボーナスわずか）。そんな私の借金返済額は月7万円。
20万-7万＝13万円
この13万円から家賃6万円、養育費1万円を差し引くと残高6万円。
6万円あれば男1人ならなんとかなるはずが、食事はできない、家事も苦手とくれば外食や飲み会で夜を済ますことが多くなる。ボーナスもわずかで毎月ぎりぎりの生活を繰り返すうちにいつしか銀行のカードローンを借り、そして消費者金融のカードローンにも手を出していた。
【当時の借金残高】
銀行のカードローン 50万円
消費者金融カードローン 90万円（5社）
銀行のカードローン 50万円
消費者金融カードローン 90万円（5社）
離婚時のいざこざでストレスを抱えた私は生活が荒れ、食生活も荒れた結果、借金はみるみる膨れ上がっていった。
それでも当時は当面のお金をローンで借り、他社で借りたローンとわずかばかりのボーナスを別のローンに当て込み返済を繰り返すことでなんとか生活できていた。
自転車操業のようにあちらの借金をこちらに充て、こちらの借金はボーナスで返済してとなんとかやりくりしていたら、ある日こんな電話があった。
「毎月返済ありがとうございます。返済も滞っていませんし、しっかりとした定職にもついていらっしゃるようなので増額で融資できますよ！」
私は甘い誘惑に心を惹かれながらもこれ以上は借りてはいけないと思い、なんとか今の状況を変えようと試行錯誤していた。
転職で一発逆転！？
毎月ぎりぎりの生活を抜け出さないとやばい！
現状を打破するには転職で今よりも少しでも条件のいい転職先を探そう。
今や人手不足と言われる時代。
会社にいながら転職活動が出来ればよかったが、今の会社の拘束時間が長く、有給もまともに取れないので働きながら就職活動をすることができない。
悩んだ私はすぐに退職届を提出することを決意した。
月末に退職して就職活動に専念すれば、すぐに見つかるはず！！
今振り返ると、転職もうまくいき、借金もすぐに返せると安易に考えすぎていたかもしれない。
就職難民・・
転職活動は蓋を開けてみれば、30代前半、役職なし、前職が総務では次の就職先は一向に見つからなかった。昔テレビで見ていた「お祈りメール」すら届かない。つまり履歴書の時点で落とされていた。
返ってくる封筒にため息がでる。
なぜなんだ・・・。
それもそのはず某大手メガバンクがAIの導入により大量退職が見込まれる今、役職なし、スキルなしの30代男性はなかなか企業の採用担当官の目には止まらなかった。
就職できない・・・
借金が返済できない・・・
日が経つにつれて精神的にはかなり追い詰められていった・・・
生活費はカードローン
当然、毎月がギリギリ、退職金もスズメの涙程度だった私に貯金なんてあるはずもなく・・
就職が決まるまでの頼みの綱はカードローンだった。
就職難民・・毎月をどんなに節約しても大人一人が生活するには金がかかる。
消費者金融のカードローンの借り入れ当時の年収からの限度額は計130万。
どうやら消費者金融は総量規制というのがあって当時の年収400万の1/3までしか借りられないようだ。
お金のない私にとっては邪魔な規制を恨んだ。
借りたくはないが、借りないと生活できない。
背に腹は代えられない。
そして・・・いつかの甘い誘惑の増額融資に手をだした。
そして、あっという間に借金総額は180万円を超えた。
再就職、だけど・・・
やっとの思いで転職先を見つけるも足元を見られ、年収は350万と前職よりもダウンしてしまった。
この当時利息を含めた借金総額は200万手前まで膨らみ、手取りが18万前後に落ち込んだ私には返済の目途を立てることはできなくなっていた。
毎月の返済額11万円。
18万-11万円＝7万円
7万-6万（家賃）-1万（養育費）＝0万円
0円で生活できるはずもなく、いつしか毎月の返済額は生活費に代わり、借金の返済は滞りがちになっていた。
返済できない
返済の催促の電話が鳴り始めたのは借金返済が滞りがちになってすぐだった。
他のカードローンで返そうと思っても、他の消費者金融のキャッシングもできなかった・・
消費者金融だって返済能力のない奴には貸せないということか・・・
もうどう逆立ちしても返済することはできない。
キャッシング停止に目の前が真っ暗になった気がした。
どうやって生活すればいいのかと頭を抱え、周りの友人の幸せな状況を恨む日が続いた。
自分のふがいなさにいつも唇をかみしめていた。
会社にばれたらクビになるかもしれない。
催促の電話を日々恐れていた。
そんな恐れが精神を蝕む・・・
万引き・闇金・強盗・・・
よくない考えが頭をよぎる頻度が多くなり、楽になりたいと自殺してしまおうかと考える日もあった。
けど、どれも怖くて手を出せない。
何をやってもうまくいかない・・・
先輩との出会いに光明
そんなお先真っ暗な状況で話しかけてくる奴がいた。
「誰だこいつ・・」
お金の心配のせいで寝れない日々が続き、日々イライラしていた。心の余裕なんて全くなく、見慣れない奴に対して喧嘩腰になるのは当然かもしれない。
よくよく見ると高校の部活の先輩だった。
使っている駅が一緒だったようで、今まで一度も会わなかったのが不思議なくらいだった。
懐かしい顔につい心のガードが緩む。
先輩は居酒屋に誘ってくれた。
「久しぶりだなー」から始まった会話は酒が進むにつれ、出るのは愚痴ばかり・・
酒が入ったおかげで普段なら恥ずかしくて言えない借金のこともつい相談してしまっていた。
先輩は「うんうん」とか「そーだなー」とかの相槌ばかりだったが、嫌な顔もせず聞いてくれた。
「そんなんだったらさー、弁護士事務所に行ってみれば？無料相談とかやってるんじゃね？」
「いやいや、先輩。弁護士ってなんか敷居が高すぎて行きづらいっすよ！」
「いやさー、金ないんだったら借金のことで無料相談に来ましたっていえばお金ないの分かるから逆に開き直ったもん勝ちでしょ。ラジオとかで過払金がなんちゃらかんちゃらって言ってるし、もしかしたらお金返ってくるかもよ。」
「そんなもんすかねー」
他愛ない会話だったけど、酔いが覚めた後もその部分は忘れることが出来ないでいた。
たのもー！！
どこの時代の道場破りだって感じだけど、心境はまさにそんな感じだった。
内心びくびくして、弁護士事務所に来たのが場違いな感じがして、足がすくむとはこのことを言うのかと実感した。
実際に弁護士の先生に会ってみると、勝手なイメージ（頭がよくて、メガネで、お金もちオーラが出ていて、庶民をどこか見下している）は全然なく、物腰がやわらかく落ち着いていてお金のない私に対してもとても親切だった。
正直なところ、バカな借金してって怒られるんじゃないかとひやひやしていた。
約1時間くらい話しただろうか、私の頭の中におぼろげながら理解できたことがあった。
- 債務整理は必ずしも破産ではないということ
- 弁護士に依頼すると催促の電話が鳴らなくなること
- 債務整理は3つやり方があること
① 任意整理
② 自己破産
③ 個人再生
・任意整理は他の2つに比べて借金の減額幅が少ないものの一番リスクやデメリットが少なく利用している人が多いということ
などなど。
話しの中で印象に残っている先生の言葉は
「このままだと借金返済できないですよ。借金はどんどん増えていく一方です。消費者金融のカードローンはリボルビング払いで利息は約15％なので、毎月11万円返したとしても・・（電卓を持ってきて説明が始まる）
消費者金融カードローンの残債150万円×15％×30日/365日＝18,493円
これが利息です。つまり毎月11万円返していたとしても、110,000円-18,493円＝91,507円しか元本は減りません。
これで借金の1か月でも返済が滞ればせっかく返した元本分も利息によって5か月分程度でパーになるわけです。ちなみに銀行系カードローンはグレーゾーン金利に達していないので債務額を減らすことはできませんが、任意整理は可能ですよ。」
ショックだった。
頑張って返していたお金が、少しずつ減っていた元金が、この返済の滞っていた数か月で悪魔のような利息にとって替わられていたんだ。
借金総額は220万超・・・
さてどうするべきか・・？
弁護士の先生はこんなことも言っていた。
・借金の総額が年収の1/3を超えている人
・借金を別の会社の借金でやりくりしているような人
・毎月の返済ができていない人
上記3つに当てはまる人はすぐにでも債務整理をすべきです。
これを聞いて、今の自分だと判断した私は藁にもすがる思いで任意整理を依頼した。
依頼した時に言われた弁護士の先生の一言は忘れられない。
「それでは来月の借金の返済はしなくていいですよ！」
えっ！？？？
頭ポカーン・・・
そんなうまい話あるわけがない。
けど、そんなうまい話があった！！
つまり弁護士の先生に依頼するとすぐに次のような展開が訪れる。
- 弁護士の先生が代理人として間に入ってくれるので消費者金融からの催促がストップ
- 将来の利息が0円に！
- 分割回数を増やすことで月々の返済額が楽になる
- 返済金の再計算ができるまでの間は借金の支払いをしなくてよくなる
「ありがとうございます！！！！！」
心の底から弁護士に依頼してよかった。あの時先輩に話してよかった。
ただただ、今の苦悩から脱出できることに安堵した。
返済額こんなに減るんですか？？
返済額11万→3万へ
そして借金額220万→150万へ
新たな再計算の結果、毎月の返済額は3万まで減額した。
思ったより借金額は減らなかったが、それでも大きい。
これなら350万に年収が下がった私でもなんとか返済できる。
もう2度とこんな思いはしたくない。
苦手な家事も行い、毎月の支出は極力抑えることにした。
これからは借金の返済を絶対に滞らせない。
出来るだけ貯金をして、出来るだけ早く返す。
自分自身に対してそう決意した。
借金は地獄だ。
お金の回らなくなってからの日々は本当に生きた心地がしなかった。
きついなんてもんじゃない。
日に日に病んでいく自分・・・
お金のない事実・・・
かかってくる催促の電話・・・
そのどれもが経験したくないこと、そして経験しなくてよいことだ。
もっと早くに弁護士の先生に無料相談に来ていたら、違う人生が歩めていたのだろうか？
そう考えると無知な自分に後悔するけど今となってはもう過ぎたことだから仕方がない。
もしあなたが今、私と同じような状況にあるなら・・
今すぐ自分の状況を確認してみてはいかがだろうか？
痛い思いをする前に・・・
今すぐ出来ることから始めよう
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いま、一歩を踏み出さないと、きっと後悔すると思う。私がもっと早く弁護士さんに相談すればよかったと思っているように。
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借金返済への道【体験談】
【任意整理】20代男性の場合
プロフィールと借金総額
20代の男性、既婚、子どもは1歳になる男の子が1人の会社員です。
クレジットカードのリボルビング払いがきっかけで、今では銀行系のカードローンと合わせて340万円の借金があり、月々の返済は12万円でした。
借金をすることとなった経緯
27歳で結婚したのですが、結婚する前から飲みに行くことが好きで、高校や大学の同級生と飲みに行ったり、会社での同期と飲みに行き、会社の愚痴をこぼしたりしてストレス発散をしていました。
ただ、社会人になって3年を過ぎた頃あたりから、社内外での飲み会も増え、夜のお店への付き合いなども多くなってきて、出費もそれなりに増えてきました。付き合い程度で行くくらいなら、ちょっと贅沢を我慢すれば生活には支障はありませんでした。
しかし、段々と飲みに行く頻度も多くなり、断ることもしてはいますが、毎回毎回断ることもできずに、ズルズルと付き合うこともしばしば。
現金がなかった私は、クレジットカードでまとめて払い、割り勘分は他の人から現金で回収していました。
リボルビング払いでの錯覚
クレジットカードで支払い、その支払いをリボルビング払いにすることで月々の返済額が少額に抑えられ、さらには割り勘分を現金で回収していることから、財布の中にはお金が増え、いつしかお金が増えたような錯覚を覚え、今までよりも金遣いが荒くなってしまいました。
ただ、月々の支払がそんなに高額でもなかったので、そんなに心配することなく毎日を過ごしていたのですが、当然クレジットカードには限度額があり、数ヶ月も経たず限度額まで達してしまいました。
借金に借金を重ねることに・・・
クレジットカードが使えなくなってくると、飲みに行く回数も減らさないとと思ってはいたのですが、そんな時たまに飲みに行っている大学の同級生と飲みに行くことになりました。大学の同級生と飲みに行くときは居酒屋が多いので、そんなにお金もかからないし、1人で家にいても不安が募るだけなので、憂さ晴らしも兼ねて飲みに出ました。
大学の同級生は某銀行で働いていて、カードローンの申し込みを頼まれてしまいました。カードローンは作るだけなら金利も手数料もかからないから、作るだけ作ってと頼まれ、使わなければ何もお金はかからないということから承諾し、カードローンを申し込むことにしました。
カードローンは単なる付き合いで作っただけで、最初は使う予定は全くありませんでしたが、クレジットカードの支払日にお金が足りなくなっていることに気づき、支払えない時にカードローンの存在を思い出し、すぐに返せば大丈夫という軽い気持ちで使ってしまいました。
カードローンはお金をおろすだけなので、借金をしている感覚がなく、また使えるお金が増えたという錯覚に陥ってしまいました。
返済ができなくなってしまった！
クレジットカードもカードローンも限度額いっぱいになるのは、誰もが予想できることでしたが、当の本人はそんなこと全く考えず、いつの間にかカードローンも限度額いっぱいになっていました。
結婚する前の話だったのとコツコツ返していけば何とかなるという軽い気持ちで、妻にはこのことは全く話さず自分の中にだけで留めておきました。
結婚すれば当然のことながら小遣い制になります。子供も産まれて妻も働くことを辞めては小遣いアップの要求を言い出すことすらできず、毎月の小遣いの中から返済していくことになります。
それでも、夜のお付き合いは続けていくしかありません。支払えないのは別のクレジットカードを作り、支払いにあて、割り勘分は現金で回収ということを繰り返してしまいました。
結果、借金の総額が340万円まで増え、月々の返済も120,000円まで増えてしまい、毎月の小遣いが返済に消えていくことになる、というより毎月のお小遣いでは足りないくらいに膨れ上がってしまったのです。
弁護士への依頼
このままでは、マズいと思った私は昼休みにネットでどうにかできないか調べていました。そこで、同じような悩みを持っている人の多さや、そんな人の悩みに応えてくれる弁護士の存在を知り、思い切って問い合わせてみました。
夜のお店が原因の借金でしたので、とにかく、妻にはバレたくないということを伝え、どのような手段があるかを丁寧に教えてもらいました。任意整理か民事再生という方法があることを教えてもらったうえで、誰にも知られたくないということを最優先に考えた結果、任意整理という方法を取ることにしました。
返済への第一歩
弁護士の先生の言われるとおりに書類を揃え、手続きをしてもらい、さらには弁護士費用も分割で支払うことにも快く了承してもらって、任意整理の手続きを終えました。
結論からすると、手続き自体は弁護士の先生がやってくれるので簡単なんだなという感想でしたが、手続きの簡単さとは対照に何かやってはいけないことをした気持ちでいっぱいになりました。とにかく妻と子供の顔が一番に浮かび、申し訳ない気持ちと絶対に繰り返さないと心に誓いました。
返済額は、月々25,000円になったので、何とか自分さえ我慢すれば返済できる金額です。
いまでは・・・
今では仕事が終わってから飲みに行くことはほとんどなくなりました。会社の歓送迎会などは出席せざるをえないので行ってますが、その他の飲み会は断っています。家に早く帰ることが多くなったので逆に妻に怪しまれていますが、それでも家で妻と子供と過ごす時間は何よりも幸せです。
このまま妻には内緒で頑張って借金を返済していこうと思います。
何より、あの時弁護士の先生に思い切って連絡してみたことで今の自分があるのかなと思っています。あの時、思い切って連絡してみて本当によかったです。
【個人再生】30代女性の場合
プロフィールと借金総額
30代の女性、既婚、4歳の男の子と5歳の女の子の2児の母親。パートタイマーです。
クレジットカード2社とカードローン1社で総額190万円で、月々の返済は90,000円でした。
借金をすることとなった経緯
社内恋愛から26歳で結婚し、翌年子供も授かり幸せな結婚生活を送っていました。夫は一般会社の会社員で、私は出産を機に会社を辞め専業主婦となりました。
子供ができた翌年には都内にマンションを買い、順風満帆な人生だと思っていました。元々大学進学をきっかけに田舎から上京してきた私にとって、都内でのマンション暮らしは夢のようでした。
その次の年には第二子も出産しました。長女が3歳になり幼稚園に入園すると、当然のようにママ友との付き合いが始まります。私も頑張ってママ友といい関係を作らなきゃと意気込んで幼稚園の送り迎えをしていました。周りにはいい人ばかりで安心してママ友との付き合いが始まりました。
続いて長男も幼稚園に入園すると、子供たちが幼稚園に行っている間は比較的自由になります。1人の時間も取れるようになってきて、ちょうどその時にママ友たちとランチに行くことになりました。久しぶりに自分の時間も取れ、おしゃれなカフェでランチをしながらの女子トークは楽しく過ごせました。
久しぶりのランチで楽しかったのですが、ママ友たちからランチに誘われる頻度が結構多くなってきました。断ると関係を悪くしちゃうかなと思い、用事があるとき以外は極力付き合うようにしていました。
夫の給料も特別いいわけではなく、平均的な年収です。そんなに頻繁にランチに、しかも結構いいところに行けるほどではありません。夫にはお茶をたまにするだけと言っています。
給料日前にはお金もなくなりますが、ママ友の集まりは休むことなく続きます。そんなとき、会社員時代に作ったクレジットカードにキャッシングがあることに気づきました。
お給料が入ったらすぐに返せばいいという安易な気持ちでクレジットカードのキャッシングを使ってしまいました。使う前は罪悪感や不安などありましたが、思ってたよりも簡単に引き出すことができ、普通に口座からお金をおろす感覚でしかありませんでした。
積もりに積もって
最初はお給料が入ったら返済して、また給料日前にキャッシングという繰り返しでした。ただ、きっちりと返済できているので問題ありませんでした。
しかし、ママ友たちとのランチも段々といい店に行くようになり、月に1回は飲みに行くようにもなり、使うお金も増えていきました。夫には安い居酒屋だから大丈夫と言っていましたが、本当はフランス料理を食べに行ったこともあります。
そうなるとキャッシングの金額も大きくなり、お給料が入っても返すことができなくなってきました。リボルビング払いにしたり、違うクレジットカードを使ったりと凌いでいましたが、それもすぐに限界がきました。
たまたまスマホを見ていたらカードローンのことを知り、申し込んでみました。簡単に申し込むことができ、とりあえずはそれでクレジットカードのキャッシングの返済に充てたりしていました。
ただ、ママ友たちとの付き合いは継続です。断れればよかったのですが、子供の幼稚園でのことなども考えると断ることもできませんでした。
どんどん借金も膨れ上がっていき、カードローンも2社増やして、気が付いたら190万円にまでなっていました。月々の返済は9万円です。
夫への謝罪
もうこれ以上どうしようもないと思った私は、夫に全てを話すことにしました。子供たちが寝静まってから夫へ打ち明けたのですが、夫の反応がどうなるのか分からず不安で不安で震えていました。
夫は、子供たちのことを思っての行動ということで離婚は免れました。それだけでもホッとしましたが、現実的にはまだ借金が残っています。夫の勧めもあって弁護士に相談してみることにしました。
ネットで探してみたら、無料相談で債務整理専門の弁護士があったので早速申し込んでみました。
個人再生という選択肢
弁護士さんへ相談しに行ったところ、私のケースでは任意整理と個人再生というのが一般的に取るべき行動ということを知りました。弁護士さんの経験などをもとに個人再生の方がいいのではということになり、そのまま個人再生をすることにしました。
手続きが終わるまでは2ヶ月くらいかかりましたが、書類などのことはほとんど弁護士さんがやってくれたおかげで、難しいことはありませんでした。
弁護士費用は先に払っておいた方がいいという夫の意見もあり、夫のボーナスで弁護士費用を払ってもらいました。
月々の返済も15,000円になり、ここからは自分で頑張らないとと思いパートを始めました。パートを始めたおかげで、ママ友とのランチを断る口実もできましたし、幼稚園以外では顔を合わせることもなくなりました。
ランチなど行かなくなってから疎遠になったママ友もいますが、それでも、まだ仲良くしてくれるママ友はいますし、前より全然気持ちも楽に付き合えています。
軽はずみな行動から夫や子供に迷惑をかけてしまいましたが、あの日勇気を出して夫に打ち明けたこと、夫からの勧めで弁護士さんに相談したことで、また幸せな生活を送ることができそうです。
/公開日：2017年11月29日